Rozhodování o ceně nemovitosti aneb Jaké jsou mé finanční možnosti?

Bonita

Je samozřejmé, že s čistým svědomím si může člověk půjčit jen tolik, kolik je schopen splatit. V bankovnictví se pro poměr mezi příjmy a výdaji klienta používá termín bonita. V širším smyslu představuje bonita cosi jako finanční zdraví, v souvislosti s posuzováním maximální výše půjčky je ale definována spíše jako schopnost klienta přijímat a následně řádně splácet úvěry. Banka žadatelovu bonitu posuzuje na základě porovnání výše jeho měsíčních příjmů a výdajů. Pokud příjmy dostatečně převýší výdaje, má banka záruku, že žadatel bude hypotéku schopen spolehlivě splácet, tj. je dostatečně bonitní. Do výdajů se započítává žadatelovo životní minimum a případné další pravidelné platby, do životního minima nezahrnuté. Sem by patřily např. splátky dříve poskytnutých úvěrů, leasingu, stavebního spoření, penzijního připojištění, výživného atp.

Výše hypotéky

Maximální výši hypotéky, na kterou můžete při svých příjmech a výdajích dosáhnout, lze rychle vypočítat pomocí jednoduchých internetových aplikací. Zkuste například: http://www.hypotecnibanka.cz/kalkulacky/maximalni-vyse-uveru/dle-mesicnich-prijmu/.

Pozor na další výdaje

Až budete plánovat financování svého budoucího bydlení, nesmíte zapomenout na to, že čistá měsíční splátka hypotéky pravděpodobně nebude jedinou položkou, která ve Vašem rozpočtu přibude na stranu výdajů. Především počítejte s tím, že zřejmě zaplatíte poplatek za uzavření úvěru. Další platby, např. za pojištění nemovitosti či pojištění hypotéky, pak sice většinou nejsou povinné, ale rozhodně je lze doporučit jako rozumné. Výdaje nad rámec vlastní hypotéky, které je třeba vzít v potaz, jsou:

• Poplatky za uzavření úvěru
  Platí se ve většině peněžních ústavů a činí většinou do 1 % z výše úvěru. Tomuto poplatku se však můžete v Hypoteční bance vyhnout, pokud zvolíte výhodnou formu sjednání – např. využitím nástroje financování nemovitosti s následnou možností vyřízení hypotéky na pobočce se slevou 50 % z výše poplatku za zpracování hypotéky nebo vyřízení hypotéky po webu bez poplatku za vyřízení.
• Rezerva cca 5 % z kupní ceny
  Tu bychom měli mít pro případ, že by prodávající předal nemovitost v jiném stavu, než je uvedeno v kupní smlouvě.
• Další platby vázané na úvěr
  Sem by patřilo zejména životní pojištění. Ochráníte jím svůj úvěr, respektive své blízké. Životní pojištění je rozumné uzavřít i tehdy, když banka nevyžaduje vinkulaci vůči úvěru. Životní pojištění je velice variabilní produkt a můžete za něj zaplatit pár stovek nebo až tisíc korun (vždy záleží na Vašich prioritách, co vše do životního pojištění zahrnete, volbě konkrétního produktu atd.).
• Další platby vázané na nemovitost
  V úvahu přichází pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti, pravidelné platby za užívání nemovitosti (u domu opravy, u bytu platby do fondu oprav a za užívání společných prostor), daň z nemovitosti atd.
• Pojištění hypotéky – tedy pojištění proti neschopnosti splácet úvěr
  Touto cestou minimalizujete následky případné změny své finanční situace. Zvlášť v době rostoucí nezaměstnanosti jde o opatření velice rozumné. Jeho výše se pohybuje kolem 5 % měsíční splátky úvěru. Podrobnější informace naleznete na: http://www.hypotecnibanka.cz/hypoteky/sluzby/pojisteni-hypoteky/. Jestliže se proti neschopnosti splácet nepojistíte, měli byste mít k dispozici alespoň finanční rezervu ve výši 6 měsíčních splátek, která Vám případné problémy pomůže překlenout.

I když Vám připadá, že pravidelné splácení hypotečního úvěru za byt či dům, který Vás tak okouzlil, Váš rodinný rozpočet unese, pamatujte, že to nejsou jediné výdaje, na které byste se měli připravit. Výběr hypotéky vám naopak může usnadnit, když banka nabízí možnosti, jak se snadno vyhnout některým nákladům, jako jsou třeba poplatky za uzavření úvěru nebo pojištění proti neschopnosti splácet.