Financování nemovitosti aneb Kde na to vzít?

Jaké jsou možnosti?

Chcete-li koupit, postavit nebo třeba jen zrekonstruovat dům či byt, připadají v úvahu tři typy úvěrů, které Vám mohou pomoci Vaše plány zrealizovat. Je to jednak stavební spoření, dále spotřebitelský úvěr a hypotéka. Každý z těchto produktů má svá specifika a hodí se k jiným účelům. Pojďme se na ně podívat trochu podrobněji, abyste si mohli udělat jasný obrázek o tom, který z nich pro Vás bude ten nejvýhodnější.

Stavební spoření

První typ úvěru, který lze využít při financování nemovitosti, představuje půjčka spojená se stavebním spořením. Podstatou stavebního spoření je, že si na začátku si zvolíte cílovou částku, a když z ní naspoříte určité procento, máte nárok získat zbytek celkového obnosu formou úvěru. Stavební spoření se doporučuje hlavně pro nižší částky (třeba i 50 000), částky hodně vysoké jsou naopak charakteristické pro hypoteční úvěry a u stavebního spoření se s nimi setkáme zřídka. K výhodám stavebního spoření patří:
•    Možnost využití překlenovacího úvěru
I když se Vám nepodaří naspořit potřebné procento z cílové částky, neztrácíte přesto nárok na úvěr. Řešením je v takovém případě právě tzv. překlenovací úvěr, který ovšem není již tak výhodný: má vyšší úrokovou sazbu a zároveň je zde i vyšší nárok na bonitu, neboť toho celkem splácíte víc (jednak úrok, jednak nedospořenou částku na stavebním spoření).
•    Kratší doba splácení oproti hypotéce
•    Možnost odečítat úrok od základu daně
•    Konstantní úrokové sazby
U některých typů dlouhodobých úvěrů máte garantovanou konstantní výši úrokových sazeb na celou dobu splácení, tj. znáte i výši svých splátek na celou dobu dopředu. Na druhou stranu i hypotéku lze fixovat na dobu až třiceti let.
•    Možnost rychlejšího splacení úvěru mimořádnými i pravidelnými splátkami libovolné výše

Spotřebitelský úvěr

Tento produkt se využívá hlavně pro nižší částky a z jeho dalších vlastností jmenujme například:
•    Vyšší úrokovou sazbu
•    Vyšší nároky na bonitu
•    Větší požadavky na zajištění
Ty mohou být u jednotlivých bank různé. Většinou je požadován ručitel, u částek nad 300 tis. pak také zajištění nemovitostí.
•    Kratší dobu splácení oproti hypotéce
Spotřebitelský úvěr je vhodný spíše k financování nákupu vybavení domácnosti.

Hypotéka

Pod pojmem hypotéka se rozumí takový typ úvěru, kdy za půjčené prostředky klient ručí peněžnímu ústavu nemovitostí. Hypotéka se doporučuje zejména pro vyšší částky (zpravidla od 300 000 Kč) a její splácení je často záležitostí delšího období. K důležitým parametrům hypoték, tak jak je nabízí Hypoteční banka, patří:
•    Víceúčelovost
Nejenže můžete využít svěřených prostředků k celé řadě účelů, ale můžete je také v rámci jediného úvěru různě kombinovat.
•    Libovolné nastavení doby splatnosti (5-40 let)
Čím delší dobu splatnosti zvolíte, tím menší splátky budete platit. I relativně vysoká půjčka se tak pro Vás stává dostupnou.
•    Možnost zvolit fixaci úrokové sazby
1 až 30 let
•    Možnost změny zajištění nemovitostí
Během splácení úvěru lze změnit nemovitost, kterou bance ručíte. Může to být i nemovitost pořizovaná – to je výhodné hlavně u financování družstevních bytů, u stavby nemovitostí apod.
•    Možnost bezplatných mimořádných splátek v době fixace úrokových sazeb
•    Možnost proplacení již investovaných prostředků
Pokud například začnete stavět a najednou zjistíte, že Vám vlastní prostředky nestačí, můžete požádat banku o úvěr, který pokryje nejen zbývající náklady, ale i částku již proinvestovanou, a to až rok zpětně.
•    Možnost nedokládat faktury
To je výhodné zejména u financování výstavby.
•    Možnost odečítat úrok od základu daně

Jaký typ úvěru k čemu použít?

Z charakteristik všech tří typů úvěrů už také nejspíš vysvitlo, k jakým účelům se ten který finanční produkt může hodit. Drobnější rekonstrukce, opravy, nenadálé události – to vše nejlépe vyřešíte spotřebitelským úvěrem. Skutečně efektivní využití stavebního spoření se naopak neobejde bez dlouhodobějšího časového plánu. Lze ho tedy doporučit například pro rekonstrukce domů a bytů středního rozsahu. Hypotéky pak nejadekvátněji využijete při nákupu a výstavbě nemovitostí, eventuálně v případě rozsáhlých rekonstrukcí.