Druhy hypoték
Není hypotéka jako hypotéka. V tomto díle našeho seriálu věnovaného pořizování nemovitosti si ukážeme, že naopak existuje celá řada různých druhů hypotečních úvěrů, ať už je jejich specifičnost dána účelem, výší, způsobem splácení, nebo jinými faktory. Vyznat se v druzích hypoték je přitom docela užitečné, neboť nejenže Vám to pomůže lépe se orientovat v terminologii peněžních ústavů, ale získáte také lepší přehled o tom, co toto odvětví finančních služeb může nabídnout.
Kolik těch hypoték vlastně je?
Svět hypoték je právě tak rozmanitý, jak pestré a rozmanité jsou lidské potřeby a lidská přání. Obecně však můžeme říci, že existuje zhruba čtveřice kritérií, podle nichž lze hypoteční úvěry dělit. Jsou to účel, výše a způsob splácení úvěru a konečně doložení výše příjmů klienta. Lze se ovšem setkat i se zcela speciálními produkty, které tvoří pátou, okrajovou skupinu hypotečních úvěrů.
1) Druhy hypoték podle účelu
Způsobů, jimiž lze svěřené prostředky využít, je skutečně mnoho. Zdaleka nemusí jít jen o koupi či výstavbu nemovitosti, ale třeba i o majetkové vyrovnání. U některých druhů úvěrů dokonce vůbec nemusíte uvádět jejich účel – můžete je použít v podstatě na cokoli. K nejběžnějším druhům hypotečních úvěrů z hlediska jejich účelu patří:
- Hypotéka určená ke koupi:
- bytu v osobním vlastnictví
- domu
- družstevního bytu
- stavebního pozemku
- rekreačního objektu
- nemovitosti určené k pronájmu
- Hypotéka určená k výstavbě / rekonstrukci / modernizaci nemovitosti
- Hypotéka určená k vypořádání společného jmění manželů (při rozvodu) či dědictví
- Hypotéka s cílem refinancování úvěru / půjčky
- Hypotéka spojená s neúčelovou částí (kombinace hypotéky určené ke koupi nemovitosti či pozemku s neúčelovou hypotékou)
- Neúčelová hypotéka – (Americká hypotéka)
- Hypotéka určená k zpětnému proplacení vlastních zdrojů investovaných do nemovitosti
- Předhypoteční úvěr (čerpáno dočasně bez zástavního práva)
Na závěr je třeba zdůraznit, že ve většině případů můžete všechny právě vyjmenované účely kombinovat, takže konkrétní hypoteční produkt Vám bude ušitý přímo na míru.
2) Druhy hypoték podle výše hypotečního úvěru
Tato kategorie se týká produktů určených k financování nemovitosti. Klient má možnost se rozhodnout, zda poskytnutý úvěr pokryje celou hodnotu nemovitosti, nebo jen určitou část. Na základě tohoto kritéria se rozlišuje:
- Hypotéka do 70 % hodnoty nemovitosti (cena stanovená bankou)
- Hypotéka do 85 % hodnoty nemovitosti
- Hypotéka do 100 % hodnoty nemovitosti
3) Druhy hypoték podle prokázaných příjmů
Zde se nabízejí jen dvě možnosti: buď klient musí při žádosti o úvěr doložit výši svých příjmů, nebo nikoli. Příslušné produkty jsou pak:
- Klasická hypotéka kde žadatel dokládá své příjmy
- Hypotéka bez doložených příjmů
Výhody a nevýhody obou typů úvěru jsou přitom spojitými nádobami. Je jistě výhodné, když Vám banka půjčí peníze, aniž by se Vás ptala na výši příjmů. Znamená to ovšem, že pouze a jen na vás samotných leží odpovědnost za rozhodnutí, jak velký úvěr jste schopni splatit.
4) Druhy hypoték podle způsobu splácení
Zde existuje trojice možností a každý si může vybrat, co mu nejvíc vyhovuje. Hypoteční banka poskytuje všechny tři druhy úvěru. Jsou to hypotéky:
- s anuitním způsobem splácení – ten je nejrozšířenější, splátky zůstávají po celou dobu splácení stejně vysoké
- s degresivním způsobem splácení – výše splátek se postupně snižuje (Degresivni splaceni)
- s progresivním způsobem splácení – výše splátek se postupně zvyšuje (Progresivni splaceni)
5) Speciální druhy hypoték
Jak jsme předeslali v úvodu, existují i hypoteční úvěry, které do žádné z výše uvedených škatulek nelze vměstnat. Většinou tyto hypotéky kombinují úvěr s nějakým dalším finančním produktem, případně jsou jiným způsobem specifické. Patří sem:
- Hypotéka kombinovaná s kapitálovou nebo investiční životní pojistkou
- Hypotéka kombinovaná s cennými papíry
- Hypotéka bez poplatku (poplatek se rozloží do procent sazby, takže není hrazen jednorázově, nýbrž po celou dobu splácení)
Konkrétní podoba úvěru záleží na Vás
Seznámit se s druhy hypoték zároveň znamená získat přehled o možnostech, které hypoteční sektor nabízí. Všechny probrané charakteristiky hypotečních úvěrů vlastně představují jakési základní stavební kameny, z nichž si každý může poskládat finanční produkt podle svých představ. Jednotlivé typy hypoték koneckonců nemohou existovat samy o sobě, ale vždycky jen v kombinaci s ostatními. Nezapomeňte tedy, že konkrétní podoba úvěru, který Vám banka poskytne, bude do značné míry záležet na Vás. Proto jestliže si dobře rozvrhnete své plány a střízlivě uvážíte vlastní možnosti, měl pro Vás být hypoteční úvěr skutečným přínosem.